Zdolność kredytowa na ryczałcie jest kwestią, która interesuje wielu przedsiębiorców rozliczających się tą metodą. W artykule wyjaśnimy, jak banki podchodzą do oceny zdolności kredytowej osób na ryczałcie i jakie dokumenty są potrzebne, aby uzyskać kredyt hipoteczny lub gotówkowy.
Kluczowe wnioski:- Banki mogą inaczej traktować dochody z ryczałtu przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
- Warto sprawdzić ofertę kilku banków i porównać je pod kątem oceny ryczałtu.
- Przy staraniu się o kredyt trzeba mieć wszystkie niezbędne dokumenty potwierdzające wysokość dochodów.
- Zdolność kredytowa na ryczałcie zależy m.in. od stażu prowadzenia działalności.
- W 2023 r. banki bardziej rygorystycznie podchodzą do badania zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa osób na ryczałcie
Osoby prowadzące działalność gospodarczą i rozliczające się podatkiem zryczałtowanym często zadają sobie pytanie, czy mogą liczyć na kredyt w banku i jak w ich przypadku wygląda ocena zdolności kredytowej.
Banki podchodzą indywidualnie do kwestii zdolności kredytowej przedsiębiorców na ryczałcie. Niektóre banki w ogóle nie uwzględniają dochodów z ryczałtu przy wyliczaniu zdolności. Inne biorą pod uwagę tylko część dochodu, np. 50-80% przychodu wykazanego w zeznaniu PIT-28. Jeszcze inne banki w większym stopniu uznają dochód z ryczałtu, oceniając go na podstawie przedstawionych przez klienta dokumentów.
Ryczałt a zdolność kredytowa banku
Aby poprawić swoje szanse na uzyskanie kredytu, warto spytać w kilku bankach, w jaki sposób podchodzą do oceny zdolności kredytowej osób na ryczałcie. Można wtedy wybrać tę ofertę, która wydaje się najkorzystniejsza.
Nie bez znaczenia jest również długość prowadzenia firmy – im dłuższy staż, tym lepiej. Stała działalność 3-letnia i dłuższa jest postrzegana przez banki dużo korzystniej niż krótkotrwałe przedsięwzięcia.
Kredyt hipoteczny przy opodatkowaniu ryczałtem
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości jest dla wielu osób najważniejszą transakcją finansową w życiu. Także przedsiębiorcy na ryczałcie mogą starać się o taki kredyt, choć banki podchodzą do tego bardzo indywidualnie.
Kluczowe są udokumentowane i stabilne dochody z działalności gospodarczej za ostatnie 2-3 lata. Tylko wtedy znaczna część banków ma szansę uznać dochód z ryczałtu przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Oprócz podstawowych dokumentów, takich jak zeznanie PIT za ubiegły rok z wyliczeniem przychodu i podatku, bank poprosi także o:
- Zaświadczenie o niezaleganiu z US i ZUS
- Wyciągi bankowe z rachunku firmowego
- Umowy z kontrahentami
- Faktury sprzedaży
Im więcej przedstawimy dokumentów potwierdzających wysokość i stałość dochodu, tym łatwiej o pozytywną decyzję kredytową.
Czytaj więcej: Wszystko, co Musisz Wiedzieć o Kredycie Denominowanym: Co To Jest Kredyt Denominowany
Wymagane dokumenty do kredytu na ryczałcie
Aby otrzymać kredyt w banku, osoba na ryczałcie musi dostarczyć odpowiednie dokumenty. Podstawą jest zeznanie PIT-28 za ostatni rok podatkowy, wykazujące osiągnięty przychód oraz zapłacony podatek.
Oprócz PIT-28 banki wymagają też dodatkowych dokumentów obejmujących:
| zaświadczenie o niezaleganiu z US i ZUS | wyciągi bankowe z rachunku firmowego |
| umowy z kontrahentami | faktury sprzedaży |
Dostarczenie tych dokumentów znacząco zwiększa szanse na uzyskanie kredytu. Bank może dzięki nim dokładniej zweryfikować sytuację finansową firmy i jej zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania.
Kredyt gotówkowy dla osób na ryczałcie
Również w przypadku wnioskowania o kredyt gotówkowy, banki indywidualnie podchodzą do kwestii uznawania dochodu z ryczałtu przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Niektóre banki wymagają udokumentowania dochodu za pomocą tych samych dokumentów, co przy staraniu się o kredyt hipoteczny, czyli m.in. PIT-28, wyciągów bankowych czy faktur. Jeszcze inne banki dokonują bardziej uproszczonej weryfikacji i opierają decyzję kredytową na podstawie samego zeznania podatkowego.
W przypadku kredytów gotówkowych dla osób na ryczałcie z reguły wystarczy zeznanie PIT-28, ewentualnie uzupełnione zaświadczeniem z US i ZUS o niezaleganiu ze składkami oraz opłatami podatkowymi.
Zdolność kredytowa wyliczana jest wtedy na podstawie zadeklarowanego dochodu pomniejszonego o zapłacony podatek. Można liczyć na kredyt rzędu 30-50% rocznego dochodu.
Zdolność kredytowa na ryczałcie 2023
W 2023 roku banki znacznie zaostrzyły kryteria przyznawania kredytów, w tym również wobec osób na ryczałcie. Powodem jest głównie podniesienie stóp procentowych i stopy referencyjnej NBP, co przełożyło się na wzrost rat kredytów.
Mniejsza jest obecnie skłonność banków do finansowania zakupu nieruchomości, za to łatwiej o niewielkie kredyty gotówkowe. Nadal jednak kluczowe znaczenie ma solidne udokumentowanie stabilnych dochodów z działalności.
Warto pamiętać, że zdolność kredytowa jest wyliczana indywidualnie i zależy od konkretnej sytuacji oraz oferty banku. Nie zaszkodzi jednak przygotować możliwie pełny zestaw dokumentów poświadczających wysokość i regularność dochodu.
Podsumowanie
Zdolność kredytowa na ryczałcie jest kwestią niejednoznaczną i zależy od podejścia konkretnego banku. Niektóre banki w ogóle nie biorą pod uwagę dochodów z ryczałtu przy ocenie, inne tylko częściowo je uwzględniają. Kluczowe jest solidne udokumentowanie wysokości i stabilności dochodu z prowadzonej działalności.
Osoby na ryczałcie mogą starać się zarówno o kredyt hipoteczny, jak i gotówkowy. W obu przypadkach oprócz standardowych dokumentów konieczne jest dostarczenie dodatkowych potwierdzeń dochodu w postaci wyciągów bankowych, faktur czy umów z kontrahentami. Im więcej przedstawimy dokumentów, tym większa szansa na pozytywną decyzję.
W 2023 roku banki bardziej rygorystycznie podchodzą do badania zdolności kredytowej, w tym również osób na ryczałcie. Zaostrzenie kryteriów to efekt rosnących stóp procentowych i wyższych rat kredytów. Niemniej solidni przedsiębiorcy nadal mają szanse uzyskać finansowanie po przedstawieniu wszystkich wymaganych dokumentów.
Podsumowując, zdolność kredytowa na ryczałcie zależy od indywidualnego podejścia banku oraz kompletności przedstawionych dokumentów potwierdzających dochód. Nawet w trudniejszych czasach możliwe jest uzyskanie kredytu po starannym przygotowaniu wniosku.
